金融消费信贷产品中，省呗和还呗都是较知名的借贷平台。许多用户在申请贷款时最关心的问题是：
省呗和还呗哪个利息更低？
本文将从多个维度进行对比分析，帮助用户做出更明智的选择。
一、平台背景与资质对比
省呗
是由深圳萨摩耶数字科技有限公司运营的信贷产品，主要提供信用卡代还和消费分期服务。
还呗
则是重庆分众小额贷款有限公司推出的信贷产品，同样专注于信用卡代还和消费信贷领域。两家平台均持有相关金融牌照，具备合法经营资质。
二、利率计算方式对比
1. 省呗的利率计算
- 采用差异化定价，根据用户信用评分浮动
-
年化利率范围：7.2%-24%
- 多数用户实际利率在12%-18%之间
2. 还呗的利率计算
- 同样采用风险定价模型
-
年化利率范围：8.99%-23.99%
- 优质客户可获得低于10%的利率
从利率区间来看，
还呗的最低利率略低于省呗
，但最高利率基本相当。具体到个人用户，实际利率取决于信用状况。
三、费用结构详细对比
除了利息外，还需关注其他费用：
省呗的费用项目：
- 账户管理费：0.1%-0.8%/月
- 提前还款违约金：剩余本金的2%-5%
- 逾期罚息：日利率0.05%-0.1%
还呗的费用项目：
- 服务费：0.3%-1%/月
- 提前还款手续费：1%-3%
- 逾期费用：日利率0.05%
关键发现：还呗在提前还款和逾期费用方面相对更优惠
，但服务费可能略高。
四、实际借款成本案例分析
假设借款10000元，期限12个月：
案例1（信用良好用户）
- 省呗：年利率12%，总利息约1200元
- 还呗：年利率10.8%，总利息约1080元
-
还呗节省120元
案例2（信用一般用户）
- 省呗：年利率18%，总利息约1800元
- 还呗：年利率19.8%，总利息约1980元
-
省呗节省180元
这说明：
信用越好，还呗的利率优势越明显；信用一般时，省呗可能更划算
。
五、审批速度与额度对比
审批速度：
- 省呗：最快5分钟到账
- 还呗：平均10分钟审批
额度范围：
- 省呗：500-50000元
- 还呗：1000-200000元
还呗在额度上限方面有明显优势
，适合大额资金需求用户。
六、用户适用性建议
根据上述分析：
1.
信用良好的用户
：优先考虑还呗，可能获得更低利率
2.
需要大额贷款的用户
：还呗提供更高额度
3.
信用一般的用户
：省呗可能提供更具竞争力的利率
4.
注重灵活性的用户
：需比较两家的提前还款政策
最终选择时，建议用户先在两个平台进行额度测试，比较系统给出的实际利率后再做决定。同时，保持良好的信用记录是获得低利率的关键。
